保险传承有哪些不足之处？保险传承案例及分析

　　【情景案例】

　　张某是一位年过70岁成功企业家，经营餐馆业，开设的连锁店分布在全国多个城市。张某有3个孙子、2个孙女，为给子孙后代都留下一笔财产，张某打算将他们作为受益人。

　　张某在购买保险时，被某保险公司李经理拒绝。李经理认为，保险公司具有安全稳定与隐藏财富等优势，但也有一些不足之外，如不能多代传承等。

　　请问：李经理的说法正确吗?

　　【本案分析】

　　企业家希望能通过有效的资产配置和风控手段来实现财富的保值继而增值。毕竟，辛苦创富，除了要满足自己的理想，生涯目标外，无非就是要为了要保障子孙下一代能有一个舒适无忧无虑的生活。

　　保险之所以是家族财富传承框架下相当重要的基石，是因为如果没有完善的保险规划，在遇到不可控的天灾人祸因素时，无论企业家的事业有多成功，他们拥有的资产都可能在旦夕之间化为乌有。

　　在本案中，如果张某购买大额的寿险保单，对投保人的年龄是有所限制的。目前大部分寿险产品投保年龄上限都在65岁，养老险、重大疾病险的年龄上限为60岁，同时10岁以下的被保险人不能隔代投保。

　　因此不能盲目地相信某一种保险产品，而要认真分析其优势与不足，谨慎对待。

　　【案件启示】

　　很多企业家在累积了相当的财富后，都面临家族财富传承的问题。但面临家族财富传承的过程可能出现的关于税收、通胀、子女接班意愿及能力等挑战时，往往不知所措。

　　目前法律规定，保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产的范畴。购买保单可以有效的让家庭财产不被企业经营风险影响。但是，在一定情况下，保单同样具有无法弥补的缺陷。比如投保人突然死亡，保单的现金价值可能作为投保人的遗产在继承人进行分割;同时如果将投保人变更为已成年的孩子，则存在财富被挥霍的风险。

　　任何一件事物都要辩证地去看，既要看到优势，也不要忽视其不足。

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