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上海多家银行拒给福建人贷款原因分析

2015-8-5 8:53:20 生活网 http://life.southmoney.com

  日前,一则“上海多家银行拒给福建人贷款”的消息引发关注,虽然上海银行业同业公会否认了这一说法,但是检索一下近两年的新闻、博客文章或网友评论都提到了这一现象,所以这种现象确实是存在的。

  这可能是一种有报复性质的“连坐”现象

  造成“钢贸危机”的,主要是福建宁德市周宁县人,该县仅有约30万人。但拒给所有身份证350或352打头的4000万福建人贷款,则很容易让人联想到“连坐”、“地图炮”等词。这其中可能也存在“报复”因素,因为数年前的“钢贸危机”,引发的坏账据报道高达数百亿人民币,造成许多银行行长回家“下岗”催债,也要不回来,而现在很多银行认为那些福建人根本就是“骗取贷款”。据财经专栏作者李明顺的说法,就福建人无法得到贷款一事,一位上海本地银行的副行长甚至称,“出来混迟早是要还的”。

  拒贷的原因是福建宁德人曾造成“钢贸危机”,不止于上海,也不止于房贷,不少地方其他业务的风控也指向福建人。

  福建宁德人不仅仅只在上海造成了“钢贸危机”,上海附近的一些城市同样也“遭过殃”,有说法称,无锡本地由福建人拖累的钢贸坏账就高达200亿人民币左右。所以,无锡当地银行对福建人的贷款同样很谨慎,也“连坐”到了所有福建人。

  针对福建人的特殊对待也不仅限于房贷,一些其他业务同样有类似现象。一份网上流传的上海P2P贷款风控“心得”就称,发放贷款要注意敏感区域,“包括福建宁德(其实全福建人在上海都很敏感,不仅是P2P,银行个贷中心和信用卡部也敏感);江苏盐城;江苏连云港;山东枣庄等。”

  拒给福建人贷款无疑是一种信贷歧视

  一种歧视现象叫做“非理性偏好歧视”,这种歧视是应该批评和消除的。

  歧视现象,可以分成两种。一种叫做“非理性偏好歧视”,是由著名经济学家加里贝克尔提出的,这是一种满足自身偏好的歧视,往往纯粹来自于刻板印象。日常生活中的一些歧视往往都是这个类型,比如两性之间的一些偏见,比如发达地区对某些省份的偏见,比如城市人对农村人的一些偏见等等。不能说这些看法完全毫无逻辑,但很大程度上,这种歧视是基于人性恶的一面——要满足优越感,而且其可靠程度也是令人怀疑的。这种歧视理所当然应该受到批评,社会应致力消除这种歧视。

  另一种现象叫做“统计性歧视”,这种歧视的存在有其合理性

  还有一种歧视现象,并不是基于偏见,而是基于效率——这种歧视可以称之为“统计性歧视”。这是由著名经济学家菲尔普斯、阿罗等人发现的。打一个比方:雇主在录用员工之前,无法知道个别应征者的将来工作表现会如何,因此他对于应征者的工作品质处于一种信息不足的状态;虽然雇主为了确定应征者的工作品质可以一一进行调查与研究,但这么做可能导致成本过高而不可行,因此雇主会以其对团体差异的认知与刻板印象(stereotype)用做雇用决策——典型的做法就是,考察这个人的学历,如果太低就直接不要,哪怕这个人确实有真才实学,如果来自清华北大等名校,可能想都不想就赶紧开了合同,也许招进来后这人其实能力根本就不行。

  只要不是大张旗鼓地宣扬,大概不会有多少人觉得这种“学历歧视”有什么不妥,因为这确实是基于信息不足而采取的有效率手段,而不是基于什么“瞧不起”的心态。如果有一种快速的方法识别出低学历者其实有能力,而高学历者其实是草包,相信多数雇主也不会固执在刻板印象上面,所以对这种“歧视”的指责较少。

  那“上海银行拒给福建人贷款”,到底这属于哪种情况的歧视呢?

  从目前的信息来看,没有办法排除这是一种“非理性偏好歧视”,如果真是带有报复因素,这种做法无疑是非常不妥当的。

  但如果真有统计数据证明,“福建人整体信用就不好”,那么“连坐”到整个福建人身上是否应该呢?在一些人看来,除非是基本权利,谈歧视应该慎重一点,而贷款权不属于基本权利,因此应该尊重银行的做法。这种看法不能说没有道理,但也是有严重不妥的。因为上海银行拒绝贷款的是一个个个体,涉及到对具体一个人的尊重与否的问题,让一个个人为老乡的不妥行为买单,是很值得商榷的。特别是在当今中国地域歧视相当严重的情况下,这种情况会放大各方面不满的情绪,因此毫无疑问不是一种理性选择。

  消除歧视,最重要是“让信息变得充分”

  统计性歧视是否合理,如前所述,并没有非常确切的答案。最好的方法是不出现这种统计性歧视,就不会有争论了。统计性歧视起源于信息不充分,消除歧视就要让信息充分起来。在信贷领域,具体来说,就是建立可靠的信用档案制度。有了比较完善的个人诚信档案,人们就可以判断出一个人是否诚信,是否值得信任;不需要用一个人的老乡如何如何去判断了。

  在这方面,一些互联网公司已经用大数据做出了些尝试,银行作为金融领域的专家,应该想办法积极去做更多的事情,而不应该动辄拒贷。